住户存款，是指银行业金融机构通过信用方式吸收的居民储蓄存款及通过其他方式吸收的由住户部门(由住户和为其服务的非营利机构组成的部门)支配的存款。截至2020年底，全国境内住户存款余额为934383亿元，其中人民币住户存款余额925986亿元，增长13.9%。
那么，哪些城市的市民存款最多？
第一财经记者根据《中国统计年鉴2021》，各地统计年鉴、统计公报，对直辖市、省会城市、计划单列市以及苏州、无锡、佛山、东莞、泉州等经济大市在内的45个重点城市统计发现，有12个城市住户存款余额超万亿元，其中北京超4万亿元位居第一，上海位居第二，广州、重庆、深圳位列三到五位。人均方面，北京人均存款近20万元，多个北方城市位居前列。
需要说明的是，本文统计的45个城市中，绝大多数城市的住户存款为人民币存款余额，只有烟台的数据为本外币存款余额，不过，本外币存款余额与人民币存款余额差值很小。
12城超万亿元，北上广位居前三
数据显示，2020年末，共有12个城市的住户存款余额超过了万亿元大关，分别是北京、上海、广州、重庆、深圳、成都、天津、杭州、苏州、西安、沈阳和武汉。
这其中，北京住户存款余额超过4万亿元大关，达到了42889亿元。上海的住户存款超过3.6万亿元，为36734亿元。京沪两座城市的住户存款总量遥遥领先，这里面的一大原因在于这两地的产业结构。作为我国城区人口规模前两名的城市，京沪的辐射带动能力也最强，现代服务业最为发达。年均工资最高的三个行业——信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，科学研究和技术服务业，最为集中的地方也是在北京和上海。
同时，京沪两地也是我国总部经济最为突出的两个城市，北京坐拥大批央企总部、大型跨国公司地区总部，同时也有大批在北京成长起来的大型民企总部和从外埠迁入北京的企业总部。上海的大型跨国公司地区总部数量位居全国第一，总部经济国际化水平最高。同时，近年来，江浙、福建、安徽等地的不少大型企业总部也迁入上海。
产业结构的特点决定了京沪的高收入岗位最多，能够集聚全国最多的高端人才，加上两地的城镇化率水平很高，城区人口规模大，因此两地的住户存款也最多。
来自华南地区的一线城市广州虽然近年来在金融和以互联网为代表的高新技术产业发展上稍显逊色，但住户存款总量仅次于京沪两强，位居第三，达到了20774亿元。不过位居第四的重庆也超过2万亿元，并且与广州仅差564亿元，未来很可能超过广州。
广东省体改研究会执行会长彭澎对第一财经记者分析，重庆有3000多万人口，目前正处于快速城镇化的过程中，周边人口大幅往主城区集聚，每年增量都很大，这个过程中存款增加也快。虽然人均存款与广州还有较大差距，但人口总量比广州大那么多，因此居民存款总量赶超广州也很正常。而且由于人口总量大，城镇化提升快，这一过程中，也形成了强大的购买力。
一线城市深圳虽然资金总量已经超过10万亿元，稳居第三，但住户存款余额仍位居广州和重庆之后，位居第五。这里面一个原因是，深圳的投资置业氛围十分浓厚。根据深圳市2020年统计公报，当年深圳的本外币住户贷款余额高达25507亿元，是同期本外币住户存款余额的1.34倍，住户贷款余额远多于住户贷款余额，而住户贷款中，相当一部分是住房按揭贷款。
彭澎说，深圳居民的投资比较积极，更敢于冒风险，再加上市公司多，各种金融机构多，投资的机会也更多，也更愿意去投资。深圳常住人口中，非户籍人口占比很大，他们的人均存款可能相对低一些。
深圳之后，常住人口总量超过2000万的成都，住户存款总量超1.7万亿元，位居第6。天津、杭州、苏州、西安位居7到10位。
表:2020年45个重点城市住户存款余额
（数据来源：第一财经记者根据中国统计年鉴2021、各地统计年鉴、统计公报整理）
人均存款：北京近20万，北方人更爱存钱吗？
从12个住户存款总量过万亿元的城市来看，南方地区虽然占据明显优势，但北方地区也有北京、天津、西安、沈阳4个，在前十中，则有3个。相比之下，在GDP前十城市中，北方城市只有北京1个。也就是说，相比GDP总量，北方城市的居民存款总量要更为突出。
从人均存款来看，北方城市的表现更为突出。第一财经记者根据住户存款余额和2020年七普人口数据，推算出45个重点城市的人均存款数据。数据显示，2020年，共有11个城市居民人均存款超过10万元，分别是北京、上海、杭州、沈阳、广州、太原、天津、深圳、大连、南通、南京。这其中，北方城市共有5个。
数据显示，2020年北京人均存款达到了19.6万元，接近20万元大关，上海以14.8万元位居第二，新一线城市杭州以11.9万元位居第三。
这三个城市之后，来自东北地区的沈阳以11.4万元位居第四，超过了广深两大一线城市。此外太原与广州并列第5，天津位居第7，大连位居第9。此外，唐山、乌鲁木齐也都比较靠前。
相比之下，南方城市的人均存款比较少，共有8个城市人均存款低于7万元，全部来自南方地区，其中南宁人均存款仅为5.1万元，民营经济大市泉州人均存款仅为5.5万元。
表:45个城市人均存款
（数据来源:第一财经记者根据中国统计年鉴2021、各地统计年鉴、统计公报整理）
为何北方城市人均存款更突出？在专家看来，居民人均存款的南北差异，与房价、人口结构、投资观念等因素有关。
58安居客房产研究院分院院长张波对第一财经分析，人均存款的区域差异，与楼市有一定关联性。从目前来看，居民购房对贷款需求十分旺盛。尤其是东南部的一二线热点城市，使用贷款的乘数比较高，对于自身存款的消耗也比较大。
同时，人均存款与人口流动和人口结构也紧密相关。张波分析，北方的很多城市实际购房需求在弱化，尤其是在年轻人口外流后，当地的人口年龄比较大，这部分群体里很多人已经有房子了，不需要再买房了，相应地，存下的钱也更多。
楼市之外，人均存款的高低与整体的投资氛围也有关系。彭澎对第一财经分析，一般来说，年龄越大的人总体上越不爱投资。东北等地人口老龄化程度比较高，因此投资氛围相对没那么浓厚，投资渠道比较少，赚钱的机会少，所以他们的投资、冒风险的可能性也小一些。此外，广东、福建、浙江等地的民营经济发达，投资氛围浓厚。而北方的国企占比更高，相对来说投资渠道更少，投资氛围也淡一些。
张波分析，最终存款多少并不完全代表富裕程度，而是体现在理财层面、资金沉淀层面、楼市投资等多层面不同城市之间的分化