上一期我们说了，在大部分地区，职工社保和职工医保是捆绑在一起的，职工医保必须和职工养老保险同时缴纳，而且相对于职工养老保险最低缴费15年，职工医保的缴费年限更长，所以很多人觉得换挡的缴费成本高，也有换挡退休要不要缴纳社保的顾虑。今天我们用数据来解读职工医保和居民医保哪个性价比更高。(相关政策和数据以烟台为准)
我们以烟台2021年最低缴费基数3746元为例。为了便于计算和比较，我们假设基数不变。政策规定，职工医保男25年，女20年，居民医保终身缴纳。
缴纳职工医疗保险的相关政策及数据计算
每月按缴费基数的5.6%缴纳职工医保。退休后可免费享受员工医保，社保卡每月1.5*岁可为自己和家人看病、取药。
因此，职工医保月缴费为3746*5.6%=209.8元，因此职工医保总缴费为209.8*12*25=62932.8元。以75岁的预期寿命为例，医保卡的收入是1.5 * 60 * 12 1.5 * 61 * 12 1.5 * 62 * 12…..1.5 * 75 * 12 = 19440元，相当于职工缴纳医保43492.8元。
职工医保住院报销比例政策为:一个医疗年度内，职工每次因病住院的医疗费用(不含统筹基金支付的费用)，起付标准以上部分按医院级别逐级递进报销，起付标准以上至最高支付限额部分在一级医院(一般为乡镇级医院)按90%报销；二级医院(一般为县级市医院)，起付标准至10000元报销85%，10000元以上至最高支付限额报销90%；三级医院(一般为地级市医院)，起付标准的80%至5000元，起付标准的85%至10000元，起付标准的90%至最高支付限额。退休人员在上述报销比例基础上增加5%。
居民医疗保险相关政策及测算数据
居民医保需要终身每年缴费一次，缴费标准一般分为两档。目前烟台首付520元，次付390元(因为报销比例低，大部分人都是按照首付来的)。
我们按照首次缴费计算，以人均寿命75岁为例，居民医保缴费金额为520 *(15 ^ 15)= 15600元。
居民医保住院报销比例政策为:一个医疗年度内，每次因病住院的医疗费用(不含统筹基金不予支付的费用)，起付标准以上部分按医院级别逐级递进报销，起付标准以上至最高支付限额部分在一级医院(一般为乡镇级医院)按88%报销；二级医院(一般为县级医院)按70%报销；三级医院(一般是地级市的医院)按60%报销。
可以看出，职工医保和居民医保缴费相差43492.8-15600 = 27892.8元。
30年来，如果在二级医院住院，按照(住院总费用-1万)* 90% 1万* 85%-住院总费用* 70% = 27892.8元计算，住院总费用将超过141964元，即居民医保个人支付超过42589.2元，职工医保比居民医保更划算。如果在三级医院住院，按照(住院总费用-10000)*90% 5000*80% 5000*85%-住院总费用*60%=27892.8元，住院总费用超过95476元，即居民医保个人支付超过57285.6元，职工医保比居民医保更划算。60岁以后住院的，缴纳职工医保的退休人员报销比例提高5%，住院总费用低于上述数字。而且我们把以上与男性60岁退休，缴费25年的职工医保进行测算和比较。如果和女性55岁退休，缴费20年的职工医保来衡量比较，职工医保会更有优势。
考虑到随着医疗技术的发展，各种重疾的治愈率在不断提高，人们的寿命越来越长，通过医学提高生活质量是必然的，还是建议人们在经济能力允许的情况下，在年轻时为员工缴纳医疗保险，以便老年、意外和重大疾病有更好的保障。
根据两篇文章，养老保险和医疗保险月缴费749.2 209.8=959元，总缴费134856 62932.8 = 197788.8元，退休每月养老金1170.3元，加上每月不低于90元的医疗补贴，可视为1265元。居民参保缴费，缴费总额134856-15600 = 150456元，养老金期初金额1128.8元。通过比较养老保险和医疗保险在交强险和居民保险的交强险，建议在经济条件允许的情况下，长期实行随缴随档的交强险。