首先声明:
如果你没有投资理财经验，身边也没有专业值得信赖的业内人士，我不建议你买万能险。
另外比如我身边很多投资保险行业的人都喜欢万能险。
首先，总结万能险的主要特点:1。兼具保障和理财的万能险是【主险保障万能账户投资】的组合产品。就我个人的观点来说，想买保障险，就得在保障上花钱。想理财，就得买纯理财的保险。加在一起，你对投保人和保险公司的要求都非常高，容易出现保障不高，理财不好的结果。2.万能险的优势是按月复利。最大的特点就是灵活。有专用于投资的万能账户，接收资金灵活。
3.万能账户是【保本收益浮动收益】。
比如上述平安的保本复利是1.75%，有的公司保本复利是2.5%。在此基础上，才有可能获得更高的收益，虽然不能保证，但至少不会亏损。4.万能险有额外的手续费，不同公司的收费水平会有所不同。5.万能保险的金额是可变的。年轻的时候保额高，到了老年最需要的时候，保额反而下降了。6.万能账户取款虽然灵活，但会对投资收益产生很大影响——本金时间是保证收益的基本要素。
1.什么是万能险？
万能寿险(Universal Life Insurance)是由加州人寿保险公司于1979年首次推出的。
它的本义是【可变】寿险，翻译过来就是【万能】，真是让人又爱又恨。
这种保险最大的特点就是【灵活多变】。
我们知道，普通保险产品一旦保费、保额、收益/回报、缴费期限、保障期限固定，就不能更改，但万能险是可以后期调整和更改的。
因为灵活多变，所以复杂难懂。
面对万能险，你首先要转变观念——它不仅是保险，还是投资理财的工具——像余额宝一样。
所以，如果你能用好这个工具，它会是一个好产品；用不好就是坑。
二、万能险是什么样子的？
我们直接举个产品例子，看看万能险是什么样子的。
根据监管要求，所有具有万能险功能的产品都必须在产品名称中有所体现，比如P An在中国银监会备案的万能险产品，如下图，中国。
主要是【终身寿险全能】和【养老保障全能】，主险是万能投资功能。
主险是保险的保障功能，万能是附加的投资功能。
注意:如果终身寿险和养老保障的投资功能好，如果是重疾、医疗、意外什么的，就不用考虑这些产品出了问题能损失多少钱。只是一个和安全无关的投资理财(是个坑)。
所以，如果你曾经买过带有[(万能)]字样的产品，说明你买的是万能险。回去翻翻政策~ ~
3.万能险是怎么运作的？
这部分很专业，我尽量简单介绍一下。
这是平安附加财富两全保险(万能型)产品条款中关于万能账户操作的介绍和图示。你一个字都听不懂吗？
简单来说:你每年缴纳的保费会分成两部分，一部分用来支付每月的主险费用，另一部分进入万能账户进行投资。
看你的年龄，投资收益等。，主险要支付的成本和投入的钱的比例会发生变化。
这里有三个非常重要的时间概念:
1.主险的保障时间:终身或几年或几十年。
2.交保费时间:一年一次。如果是10年交的，分十次交，从第一次开始。
缴纳保费后，终身保障。保费是你要支付的保障成本。
3.万能账户结算时间:每月，按月计算复利。
对于万能账户，需要先反向转换月保费(费用)。
例如:
小能今年35岁。5月初，他给自己买了平安世纪天骄终身寿险(万能型)，终身有保障。每年保费10000元，一共交10年。
保险公司根据小能的年龄、平均寿命等数据，计算出小能5月份的保费为1000元，6月份为1100元，7月份为1200元…
交了10000元的小额保费，其中1000元是5月份终身寿险的费用，在不考虑其他账户管理费的情况下，大概有9000元投入万能账户。
到6月份，扣除1100元主险费用，剔除其他管理费，8900元打入万能账户。
……
通用账户里的钱每个月都在变。
四。万能险投资收益
万能险有保证收益/利率和结算(实际)收益率。
保证收益目前在1.75-2.5%之间，实际结算收益在3-5%之间。
因为监管规定，万能险必须有保障收益，不能亏钱。
高于保证收益的部分不保证，可能更高，也可能是0。
第五，万能险的成本
如果你买过股票、基金、期货等。，会更容易理解。你做这些投资，证券公司、基金公司、期货公司都会收取一定的管理费、手续费、利润分成等等。
万能险也是如此。保险公司会为你的投资开一个万能账户(类似于余额宝)，用你的一部分保费进行投资。如果你日常管理这个账户，你也要收取相应的费用。
最后，关于万能险，简单说一下。每种保险都有自己独特的用途。买保险之前想清楚拿它做什么，只是为了保障？还是为了拯救？还是想投资赚取更高的回报？对于大多数人来说，我不推荐万能险。
我是上班妹的保险闺蜜~欢迎转发此文。